最近一段時間,“跑路”成了社會上關(guān)注度相當(dāng)高的一個詞,在這些跑路的事件中,故事主角的身份驚人的相似,他們大多數(shù)都是,昔日里財大氣粗的做鋼鐵生意的大老板們,而造成他們跑路的原因,也幾乎一樣,那就是欠了銀行的錢還不了。眾所周知,在過去的十年里,中國的鋼鐵行業(yè)經(jīng)歷了一段高速發(fā)展的時期,很多人都因為鋼鐵成為了身價過億的有錢人,盡管這兩年鋼鐵的行情并不太好,但是一下子出現(xiàn)這么多沒錢可還的情況,的確是有些出人意料。
就在這個月,上海市的一位鋼鐵貿(mào)易老板再次成為了業(yè)界,乃至社會關(guān)注的焦點,他叫肖家守,上海最大的鋼鐵貿(mào)易商,因為欠銀行巨款,被告上法庭,但卻根本沒有出庭,甚至有媒體報道,肖家守已經(jīng)跑路到國外,這到底是不是真的,究竟是什么原因造成這些鋼鐵老板欠了銀行這么多錢,在這些跑路事件的背后,到底隱藏著什么我們普通人并不知道的內(nèi)幕呢?
上海最大鋼貿(mào)商身陷債務(wù)門
在上海浦東新區(qū)法院公告欄的庭審信息當(dāng)中,記者看到,肖家守沒有出席的案件已經(jīng)被延期,其中,被告欄中,一共有十多個人,肖家守是其中資產(chǎn)最大的,而被起訴的原因就是金融借貸合同糾紛。
作為上海最大的鋼材貿(mào)易商,肖家守沒有出現(xiàn)在2月10號的法庭現(xiàn)場,這一消息在鋼貿(mào)商業(yè)界掀起了不小的波瀾。就在上個月月底,肖家守持有的價值4.66億上海新日股權(quán)剛剛被法院查封。肖家守人在哪里,因為什么原因沒有出庭,欠銀行的款項是否能還上,帶著這些問題,記者來到了肖家守的公司松江鋼貿(mào)城。
“肖家守欠銀行錢的事,我們也是從電視上知道的,現(xiàn)在,鋼貿(mào)城的生意都還算正常?!?市場的商戶這樣告訴記者。
這個鋼貿(mào)城規(guī)模在全國數(shù)一數(shù)二,也是肖家守所有生意的根源,記者看到進進出出,往來進行鋼鐵交易的車輛絡(luò)繹不絕。這樣的場景很難讓人聯(lián)想到這個市場的操盤人正陷入巨大的財務(wù)危機當(dāng)中。
隨后記者進入鋼貿(mào)城的管理處,董事長肖家守的辦公室大門緊鎖。幾經(jīng)溝通,記者見到了副總經(jīng)理葉肇華,“肖家守現(xiàn)在還上海,并且正在與各家銀行進行積極協(xié)商,希望可以解決這件事情?!?/p>
當(dāng)記者問及為什么會缺席法院的庭審時,葉肇華連忙解釋:“當(dāng)時主要因為被告出席的人數(shù)太少,法院就通知我們不用過去了,案件延期。并不是我們拒絕出庭?!?/p>
都是“聯(lián)保”惹的禍
幾經(jīng)周折,記者終于通過電話,聯(lián)系到了肖家守本人,“我沒有跑路,哪也沒去,就在上海,這幾天都在跑銀行,協(xié)商。”但是對于出現(xiàn)在電視鏡頭前,肖家守考慮了整整一天后,還是拒絕了。
“我們已經(jīng)山窮水盡。完全還不起這些貸款?!毙ぜ沂匚兴山撡Q(mào)城副總經(jīng)理葉肇華接受了記者的采訪。“這些都是我們收到的法院傳票”,給我們拿出了一個檔案袋,里面厚厚的一沓文件?!斑@些起訴的案件里,有70%都是因為我們替別人擔(dān)保,才成了銀行的被告。”
葉肇華所說的這個制度叫做“聯(lián)保制”,從2009年開始流行起來,當(dāng)時曾被譽為重要的“金融創(chuàng)新”。聯(lián)保制在鋼貿(mào)行業(yè)中,是一個普遍的融資擔(dān)保模式,這種聯(lián)保制一般是三到五個商戶組成一個聯(lián)保小組,在這個聯(lián)保小組里,其中一方貸款時,另外幾方都會相互進行擔(dān)保。
這種融資模式的特點就是,銀行貸款給鋼貿(mào)商時,一般會由鋼材市場成立的擔(dān)保公司為散戶擔(dān)保。即便債務(wù)出現(xiàn)問題,散戶無法還貸,實力雄厚的擔(dān)保公司、鋼市老板也會兜底代償。
記者再次登陸上海法院網(wǎng),對所有被告包括“肖家守”的案件進行了搜索、統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)在有關(guān)肖家守的30個案件中,朱麗莉這個名字出現(xiàn)了9次,肖家財這個名字出現(xiàn)了7次。業(yè)內(nèi)的一位知情人士告訴記者,朱莉麗就是肖家守的妻子,而肖家財是則他的弟弟。
“有的鋼貿(mào)商成立了很多公司,有的甚至多達十多家,目的就是能夠用不同的公司去向銀行融資,一旦出現(xiàn)問題,就像火燒連營一樣,整個行業(yè)都非常危險?!碧幚磉^多期鋼貿(mào)商欠債案件的律師孟令軍這樣告訴記者。
這種“聯(lián)保制”,2011年的時候,在長三角地區(qū)逐漸盛行起來,當(dāng)年僅僅上海地區(qū)的鋼貿(mào)貸款余額就已經(jīng)達到了2500億。
記者調(diào)查:危機四伏的“聯(lián)保制”
隨著“聯(lián)保制”這種金融模式的愈演愈烈,整個鋼貿(mào)行業(yè)也就跟著危機四伏。
幾經(jīng)周轉(zhuǎn),記者找到上海鋼鐵界的一位業(yè)內(nèi)人士,“銀行基本上是默許的,前幾年,利用聯(lián)保,從銀行貸款非常容易。用1億元的資產(chǎn)就能貸到4、5億。一些鋼貿(mào)商甚至動起了歪腦筋?!?/p>
這位業(yè)內(nèi)人士為記者繪制了這樣一幅騙貸圖:鋼貿(mào)商將鋼材放在一個倉庫里,開具倉儲證明,向一家銀行貸款,然后再將這批鋼材運送到另一個倉庫,再次開具倉儲證明,就又可以向另外一家銀行貸款。這樣一來,價值1億元的貨物,在一家銀行可以貸到4億元來計算,輾轉(zhuǎn)10家倉庫,就可以從銀行高貸到40億元。而另外一些鋼貿(mào)商,干脆聯(lián)合存儲倉庫開具假證明,從銀行貸款。
重復(fù)抵押借貸、“騙貸”,讓“聯(lián)保制”的根基越來越不穩(wěn)固。上海鋼貿(mào)商商會會長朱軍紅直言不諱:“一些鋼貿(mào)商甚至用銀行帶來的錢投資、炒樓。這些在業(yè)內(nèi)已經(jīng)是公開的秘密。鋼貿(mào)掙錢哪里有前幾年房地產(chǎn)、高利貸快?”
貸款容易,還款難!一旦聯(lián)保小組當(dāng)中一個商戶出現(xiàn)了壞賬,其他的擔(dān)保人也難脫干系,這也就是眼下的情形,鋼貿(mào)行業(yè)內(nèi)債務(wù)危機頻發(fā),一個人生意有問題,不能還款,他擔(dān)保的人就要連帶還款,所以陷入危機的鋼貿(mào)商也就越來越多。
追逐利益銀行難辭其咎
朱軍紅這樣向記者描述前幾年的情景:“所有鋼貿(mào)商的客戶那里,都是有銀行的客戶經(jīng)理駐守的,巴不得鋼貿(mào)商們跟他們借款,恨不得就是一家人,關(guān)系好得很!”
2008年,全球性的金融危機爆發(fā),為了應(yīng)對危機,各地開始基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),對于鋼鐵行業(yè)可以說是空前的利好,鋼貿(mào)商們的生意也是如日中天。于此同時,銀行信貸相對寬松,一路看漲的鋼鐵企業(yè)成了銀行頭號座上客。為了方便做業(yè)務(wù),有些銀行甚至在鋼材城周圍設(shè)立網(wǎng)店。
當(dāng)然銀行如此殷勤,也并非是無緣無故。
去年年底就爆出銀行的工作人員為了爭取業(yè)務(wù),主動請纓,幫助客戶開具假證明,制作假合同,從而取得銀行貸款的新聞。相對于個人貸款而言,鋼貿(mào)企業(yè)的貸款更迎合銀行的需求。為銀行帶來豐厚利潤的同時,也可以幫助銀行完成中小企業(yè)貸款的指標。
“鋼貿(mào)商本能的投機意愿與商業(yè)銀行天然的信貸擴張沖動一拍即合,在信貸資金助推下,鋼貿(mào)信貸泡沫逐步產(chǎn)生并不斷膨脹,考核制度溫床誘發(fā)泡沫滋生?!睙o錫市銀監(jiān)局局長戴玉明這樣定義當(dāng)年的情形。
事實上,對于如此貸款帶來的危險,銀行并不是不清楚。而他們想到防控風(fēng)險的辦法卻是把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給連帶擔(dān)保人。記者搜集了幾家銀行的聯(lián)保制合同,其中都有這樣一條規(guī)定,擔(dān)保人承擔(dān)無限責(zé)任,有些銀行甚至直接寫到銀行有權(quán)直接從擔(dān)保人賬戶上扣收包括本金、利息、復(fù)利等全部費用。
“我們沒有選擇,我們很多都沒什么文化的,銀行要怎么做,他們就得怎么配合,只有這種方式,才能拿到銀行的貸款。那我們就這么做?!?/p>
各地頻現(xiàn)欠債門
事實上,上海鋼貿(mào)商的欠債并非個案,去年年底,就爆出沈陽東方鋼鐵公司老板跑路的消息。
不僅是東北地區(qū),早在2012年初,長三角的不少地區(qū)就開始接連傳出鋼貿(mào)商欠債跑路的消息,一段時間之后,這種狀況不但沒有得到好轉(zhuǎn),反而愈演愈烈,開始向全國各地蔓延。
2012年春節(jié)前夕,無錫一洲鋼貿(mào)市場的老板,因為企業(yè)資金鏈斷裂,攜家潛逃至澳大利亞,當(dāng)時他所控制的一洲集團,債務(wù)已經(jīng)高達10個多億。
到了8月份的時候,上海已經(jīng)有20多家鋼貿(mào)企業(yè),因為貸款到期無法償還,被民生、光大等銀行的上海分行集中告上了法庭。
不僅在上海、無錫等長三角地區(qū),鋼貿(mào)商的跑路事件,也開始逐漸向全國各地蔓延開來。
同樣在8月份,唐山的一家鋼鐵生產(chǎn)企業(yè),保強鋼鐵的負責(zé)人,由于公司資金鏈斷裂,無法償還銀行貸款而跑路。
而到了2014年春節(jié)前后,繼幾個小的鋼貿(mào)商跑路后,在華南鋼貿(mào)圈,又出現(xiàn)了佛山金型公司老板欠下巨款的消息。
煤炭等信托業(yè)頻頻亮起紅燈
不能按時還錢的還不僅僅是鋼鐵行業(yè),同樣的情形在煤炭等多個行業(yè)也正在以不同的方式上演。今年一月份,一個叫做中誠信托的公司備受社會關(guān)注,原因就是這個公司價值30億的信托產(chǎn)品到期,卻無法支付給投資人本金和利息。
這款信托產(chǎn)品就是“誠至金開1號”,2011年2月1日正式成立,由中誠信托公司發(fā)行,由工商銀行(3.44, 0.00, 0.00%)代銷,募集總規(guī)模30.3億元。預(yù)期收益率在10%左右,信托計劃投資門檻為300萬元。
記者了解到,隨后募集來的這30億元資金投向了山西一家煤炭企業(yè)——振富能源集團,但是2012年,振富集團曝出財務(wù)出現(xiàn)狀況,牽涉到多起巨額民間高利貸糾紛。2012年5月,該公司的主要擁有人王平彥因涉嫌非法吸收公眾存款罪被刑拘,公司面臨著巨額債務(wù)。而這些也造成了中誠信托,這個“誠至金開1號”的信托產(chǎn)品無法兌付。
當(dāng)記者向山西省金融辦了解情況之后,得到了他們提供的一份聲明。聲明中指出“山西省政府對中誠信托“誠至金開1號”兌付問題高度關(guān)注,要求相關(guān)金融機構(gòu)采取切實有效措施防范和化解金融風(fēng)險。
但是這份聲明并沒解釋,這些事件如何解決。記者了解到,今年1月23日曾有媒體報道,山西省政府將兜底中誠信托。第二天,山西省金融辦立即發(fā)表聲明,澄清政府兜底是謠言,幾天之后,1月27日,中誠信托發(fā)布公告稱,兌付誠至金開1號30億元本金,但是第三年剩余部分利息不兌付,可是對于30億元本金是如何籌集的,中誠信托并沒有公開。
鋼貿(mào)借款人都是小微企業(yè),而且是以私營為主,所以當(dāng)出現(xiàn)問題之后,有相當(dāng)多的基本上是,難以再追回它的貸款,因為它基本上沒有抵押品,擔(dān)保最后也是虛的。大部分商業(yè)銀行的做法,也就是按照損失來進行處理,對銀行業(yè)來說,鋼貿(mào)占的比例還是不高的。在商業(yè)銀行整個盈利能力,總體水平還是比較大的情況下面,來處置這樣一個規(guī)模的不良資產(chǎn),應(yīng)該說還是有這個能力的。
有一些商業(yè)銀行,對于這樣一種運營的模式呢,了解的不夠,對它的風(fēng)險點掌握的不夠,所以某種意義上說,是有點稀里糊涂被陷進去了,覺得這個中間可能會帶來不錯的存款,同時呢也有挺好的盈利,但是忽視了這個中間它的一種風(fēng)險。所以這樣的一種模式呢,我們認為應(yīng)該引起這個警示,銀行也是應(yīng)該把它作為是一個教訓(xùn),來加以對待。
財政部財政科學(xué)研究所所長 賈康
我們的金融體系是為經(jīng)濟服務(wù),一定要有金融多樣化的改革,這樣能使市場的競爭可以有一個優(yōu)勝劣汰的機制,要有監(jiān)控這種理財產(chǎn)品過多過濫它帶來的風(fēng)險,但你不能簡單地否定它,如果說有一部分確實應(yīng)該被淘汰的,應(yīng)該讓市場的優(yōu)勝劣汰的公平競爭去淘汰它。